Is een overlijdensrisicoverzekering verplicht bij het afsluiten van een hypotheek?

Er wordt vaak gesteld dat een overlijdensrisicoverzekering verplicht is wanneer er gekeken wordt naar een hypotheek. Die informatie is onjuist. In de meeste gevallen eist de hypotheekverstrekker een overlijdensrisicoverzekering, maar dat is lang niet in alle gevallen verplicht. Wanneer is een overlijdensrisicoverzekering verplicht? Dat is afhankelijk van de eisen die de hypotheekverstrekker stelt. Zij wil een verzekering voor de hypotheek bij overlijden hebben en in de meeste gevallen wordt deze eis gesteld wanneer de hypotheek meer dan 80% van de taxatiewaarde van de woning bedraagt. Het is een extra zekerheid voor de hypotheekverstrekker, maar ook voor de nabestaanden.

Wanneer een van de partners komt te overlijden, is er tijd nodig voor de nabestaanden. Zij moeten kunnen rouwen, hebben ineens veel kosten en zullen minder gaan werken in eerste instantie. Zijn er echter kleine kinderen in huis, dan kan het minder werken ook van permanente aard worden. Met minder inkomen is het betalen van de hypotheek geen uitdaging; het is vaak onmogelijk en daarom gaan een overlijdensverzekering en een hypotheek in de meeste gevallen hand in hand. Wil je zeker weten dat je niet in enorme problemen komt wanneer je partner overlijdt, dan is de combinatie tussen een hypotheek en overlijdensrisicoverzekering ook handig wanneer je wel een hypotheek zonder overlijdensrisicoverzekering af kunt sluiten.

Stel je voor dat de hypotheek 70% van de taxatiewaarde van de woning bedraagt en je partner komt te overlijden. Wanneer je de hypotheek niet meer kunt betalen, wordt het huis gedwongen verkocht waarbij je vaak minder geld overhoudt dan wanneer je het vrij op de markt had kunnen zetten. Zeker het overwegen waard dus, want zoveel kost een overlijdensrisicoverzekering niet in verhouding tot de financiële rampen die het kan voorkomen.

Wanneer er een hypotheek afgesloten is met verplichting van een overlijdensrisicoverzekering, dan kan de overlijdensrisicoverzekering niet opgezegd worden zonder eerst de hypotheekverstrekker te consulteren. Gebeurt dit wel en heeft de hypotheekverstrekker hier geen goedkeuring voor gegeven, dan kan de volledige hypotheek ongeldig verklaar worden waarmee het bezit van het vastgoed terug kan vallen naar de bank. Overleg daarom altijd met de hypotheekverstrekker voordat er veranderingen doorgevoerd worden in afspraken die als basis gebruikt zijn voor de hypotheekonderhandelingen. Dit voorkomt grote problemen en maakt het makkelijker om keuzes te maken waarvan de consequenties bekend zijn.

De premie berekenen van een overlijdensrisicoverzekering bij een hypotheek

Voordat er gekeken wordt naar de mogelijkheden om de premie te berekenen van een overlijdensrisicoverzekering bij een hypotheek, is het belangrijk om even een pas op de plaats te maken. De meeste mensen houden vooral rekening met de hypotheeklasten omdat zij het vastgoed niet willen verliezen na overlijden van hun partner. Maar zo werkt het eigenlijk niet. Het is beter om naast de hypotheek ook de vaste lasten mee te rekenen bij het verzekerde bedrag dat nodig is. Zoals financiële verplichtingen in de vorm van een lening of kinderen die het huis uit willen gaan om te studeren.

Is een overlijdensrisicoverzekering verplicht bij het afsluiten van een hypotheek

Het is goed om in te zien dat er drie soorten overlijdensrisicoverzekeringen zijn. Bij de eerste vorm is het uit te keren bedrag bij overlijden een vaststaand gegeven. Dit verandert niet gedurende de looptijd en ook de premie staat vast. Dit is de makkelijkste manier van rekenen voor een overlijdensrisicoverzekering: de hypotheek berekenen is nog moeilijker dan dit. Bij de overige varianten is er echter veel meer nodig om tot een juiste premie te komen. Bij de gelijkblijvende overlijdensrisicoverzekering wordt er gekeken naar zaken zoals:

  • Heeft de verzekerde een gezond gewicht?
  • Rookt de verzekerde?
  • Hoe oud is de verzekerde?
  • Hoe hoog moet de dekking zijn?
  • Hoe lang moet de looptijd zijn?
  • Wat is de reden voor het afsluiten?

Deze punten worden ook meegenomen bij de annuïtair en lineair dalende overlijdensrisicoverzekering, maar hier wordt gewerkt met meer punten omdat het verzekerde bedrag ook jaarlijks afneemt en de verzekerde zelf kan kiezen op welke manier dit gebeurt. Hier zijn genoeg formules voor te vinden, maar het makkelijkst is het gebruiken van de rekenhulp die op de websites te vinden zijn van de verzekeraars. Op die manier weet je namelijk zeker dat je de juiste informatie op het scherm krijgt, zonder hier enorm lange formules voor te maken.

Het verpanden van een overlijdensrisicoverzekering

Een overlijdensrisicoverzekering verpanden is niet iets wat je bij een pandhuis doet om snel geld te krijgen. De verpanding van een overlijdensrisicoverzekering is een constructie die de hypotheekverstrekker kan eisen bij het afsluiten van een hypotheek. In feite betekent dit niets anders dan dat de hypotheekverstrekker de enige is die uitbetaald krijgt wanneer de verzekeringnemer overlijdt. Met deze uitbetaling van de verzekering wordt de hypotheek afgelost. Blijft er geld over, dan gaat dit geld naar de nabestaanden.

Dit biedt extra zekerheid voor de hypotheekverstrekker en maakt het makkelijker voor de nabestaanden die op deze manier niet extra dingen hoeven te regelen. Uiteraard zitten er ook nadelen aan verbonden. Wanneer de hypotheek overgesloten wordt naar een andere hypotheekverstrekker omdat deze goedkoper is, moet de verpanding van de overlijdensrisicoverzekering veranderd worden. Dit kost ongeveer € 250. Deze kosten kunt u opbrengen als hypotheeklasten op de aanslag van de Belastingdienst. Desalniettemin zorgen deze kosten er vaak voor dat overstappen naar een andere hypotheekverstrekker in de meeste gevallen niet of nauwelijks lonend is. Dit is zeker iets om mee te nemen in het gesprek over de mogelijkheden bij het afsluiten van een hypotheek, aangezien er gerust iets tegenover mag staan.

Het is ook mogelijk om te kiezen voor een gedeeltelijke verpanding, maar dit is niet overal mogelijk. Bij gedeeltelijke verpanding wordt het uit te keren bedrag bij overlijden gesplitst. De hypotheekverstrekker kan dan alleen aanspraak maken op het deel dat dekkend geacht wordt voor de openstaande hypotheek wanneer de hypotheek overgezet wordt naar de nabestaande.

Dit is een optie die niet zomaar opzijgeschoven moet worden. Wanneer een van de personen overlijdt die binnen de hypotheek genoemd wordt, dan moet de hypotheek aangepast worden naar een nieuwe constructie. Wanneer de complete hypotheek afgelost kan worden door het bedrag van de overlijdensrisicoverzekering hiervoor te gebruiken, dan is er niets aan de hand. Kan niet het volledige bedrag betaald worden, dan kijkt de hypotheekverstrekker naar de draagkracht van de nabestaande. Is dit niet genoeg om de hypotheek volledig op naam te zetten, dan wordt de hypotheek geweigerd. In dit geval moet de woning in de meeste gevallen met spoed of onder dwang verkocht worden. Dit kan voorkomen worden door goede afspraken te maken met de hypotheekverstrekker en de verzekeraar voor de overlijdensrisicoverzekering.